프리랜서 주택담보대출(주담대) 소득증빙 총정리!!

곧 입주를 앞두고 잔금대출 때문에 골머리가 아팠다.

 

이유는 내가 프리랜서이기 때문이다. 😞

 

인터넷으로 열심히 프리랜서 주담대에 대해 찾아보고 준비했다고 생각했는데..

생각보다 내용도 별로 없고 어디선 안된다 어디선 된다고 하고.. 내가 놓친 내용들도 있어서..

상담받기 전까지 ㄹㅇ 스트레스 만빵이었다 ㅠㅠ

 

다행히 입주박람회에 1금융권 은행 대출상담사 분들이 오셔서 상담을 받을 수 있었고..

아직 감정가와 금리가 정해지지 않아서 정확하지는 않지만,

걱정하던 소득증빙과 대략적인 DSR 한도내의 대출가능액에 대해 긍정적인 답변을 받을 수 있었다!😄

 

그래서 오늘은 프리랜서 주담대 소득증빙 등의 내용들 정리해볼란다.

 

* 저는 대출관련 전문가도 아니고,  은행/개개인마다 상황이 다르기 때문에 해당내용은 참고만 해주세요! 

정확한 내용은 반드시 은행에서 상담을 받으시길 바랍니다. 

 

 

✅ 내 상황 간략 정리

- 월 고정급여 받는 프리랜서 

- 올해 첫 종합소득세 신고 하였음.. (= 작년부터 프리로 일함)

- 생애최초

- 대출 없음 (중도금대출만 있음)

- 신축 아파트 입주 (후취담보로 지정된 은행에서만 대출가능)

 

 

✅ 프리랜서 주담대 소득증빙 방법

- 대부분 프리랜서는 소득이 불규칙하기 때문에 대출받기 위해 소득증빙이 아주 중요하다..

프리랜서 소득 증빙 방법에는 크게 3가지가 있다.

 

1. 증빙소득

- 소득금액증명원  또는 원천징수영수증

 

2. 인정소득(=추정소득)

- 최근 3개월치 건보료 납부내역 또는 국민연금납부내역

- 소득금액이 연 2400만원 미만일 경우에만 사용가능!

 

3. 신고소득

- 전년도 카드 사용 연말정산용

- 소득금액이 연 2400만원 미만일 경우에만 사용가능!

 

 

하나씩 자세히 살펴보자..

 

 

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✅  1. 증빙소득

- 프리랜서 소득증빙에서 가장 정석인 방법이다. 

- 증빙소득 서류로는 '소득금액증명원' 과 '거주자의 사업소득 원천징수영수증' 을 낼수있는데,

  '소득금액증명원'은 정부24 또는 홈텍스에서 떼면되고 

  '원천징수영수증'은 고용 회사에 요청하면 된다.

 

- 아 그리고.. 소득금액증명원이 나오면 원천징수영수증 으로 소득증빙을 못할줄 알았는데,

대출상담할때 물어보니, 할 수 있었다.

둘 중 본인에게 유리한 서류를 대출신청 할때 내면 된다고 하셨다! 

서류 잘떼왔다고 칭찬받음 (happy tears 😂😂)

 

 

💡 소득금액증명원

- 만약 본인이 올해 5월에 종합소득세 신고를 하였으면, 정부24 또는 홈텍스에서 소득금액증명원을 발급받을 수 있을 것이다.

 

- 소득금액 증명원을 떼보면 수입금액과 소득금액이 나오는데.. 

여기서 프리랜서들은  '소득금액' 을 봐야한다.  은행에서 인정하는 나의 소득은 경비를 제외한  '소득금액' 이다.

아마 대부분 소득금액이 본인이 받는 급여에 비해 엄청 낮을 것이다..

 

 

나는 이걸 몰랐다..

종소세 신고도 처음한 거라 단순경비 처리하였고, 소득금액은 원래받는 연봉에 1/3 수준이었다.. 😱

진짜 여기서 개멘붕.. 내 초봉보다 낮은 금액으로 대출은 택도 없었다.. ㅋㅋㅋ

 

 

💡 거주자의 사업소득 원천징수영수증

- 소득금액증명원으로 소득증빙을 하려니 소득이 너무 낮게 잡힌다.. 하지만 아직 포기하지 말자.

  원천징수영수증으로 소득증빙을 할 수 있다!  🤗

 

- 단!! 원천징수영수증으로 할 경우 1년치 소득의 60%만 인정된다.  (이것도 은행마다 좀 다를수도 있음)

 예를 들면 연봉이 5000만원이면 5000만원*60% = 3000만원만 소득으로 인정

 

- 나같은 경우에는 원천징수영수증의 60%만 인정해도 소득금액증명원보다 훨씬 나은 상황이었기때문에..

이걸로 상담 진행했다.

다행히 신한, 국민 모두 상담사분이 가능하다고 하셨고, dsr 한도내에서도 원하는 만큼 대출 나올 거 같다고 하셨다 ^^

(정말 일주일 동안 스트레스 받았던게 한번에 날아감~ㅋㅋㅋ 😍)

 

- 따라서 프리랜서들은 증빙소득으로 소득증빙을 하려하시면

소득금액증명원의 '소득금액' 과  '원천징수영수증의 60%' 를 따져서 더 높은걸 제출하시는게 한도면에서 유리하겠죠?

 

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✅ 2. 인정소득 (=추정소득)

- 최근 3개월치 '건강보험료 납부내역'과 '국민연금 납부내역'으로 소득을 추정하는 방법을 말한다.

- 인정소득은 소득금액증명원 상의 소득금액이 2400만원 미만일 경우에만 사용가능 하다.  

 

- 따라서 본인이 소득증빙이 어렵거나, 소득금액증명원의 소득금액이 2400보다 낮을 때 사용하시면 된다.

 (*물론 최근 3개월치를 보기때문에.. 반드시 3개월이상의 건보료 또는 국민연금 납입을 하셔야한다.)

 

- 그리고 디딤돌 대출, 보금자리론 같은 주택기금,공사에서 해주는 주담대에서는 이 방법이 가능하나

시중은행에서는 안된다고 할 수도 있으니.. 반드시 은행상담을 해보자! 

(내가 상담받았던 신한,국민에서는 건보료 납부확인서로 되는 것 같았다..)

 

- 나는 작년부터 집을 매매하려고 생각중이라서.. 만약을 대비해서 국민연금을 좀 넉넉하게 납부하고 있었다.

- 5월 종소세 신고 후 소득금액증명원을 보니깐 소득금액이 진짜 애매하게 2400만원을 넘어서 결국 이 방법은 사용하지 못하게 되었다... ㅋㅋㅋ   참.. 제대로 안알아본 내 탓이지 😭

 

- 추정소득은 부동산계산기를 쓰면 대충 알 수 있다.  (은행마다 산정식이 다 다르므로 참고만!)

👇👇 추정소득 계산기

https://xn--989a00af8jnslv3dba.com/%EC%B6%94%EC%A0%95%EC%86%8C%EB%93%9D

부동산계산기

 

 

 

✅  3. 신고 소득

- 전년도 신용카드 사용액으로 산정하는 방법이다.  (전년도 카드 사용 연말정산용에 나와있는 금액으로 진행)

- 소득금액증명원 상의 소득금액이 연 2400만원 미만일 경우에만 사용가능!

- 나는 돈모은다고 신용카드도 별로 사용하지 않아서.. 해당 방법은 쳐다도 안봤다 😂

 

- 작년에 신카 많이 사용하셨으면 고려해볼만하다. 

 

- 이것도 아래 부동산 계산기에서 '신고소득' 선택하시고

연카드사용액을 입력하면 대략적인 추정소득을 알 수 있다!   (은행마다 산정식이 다 다르므로 참고만!)

 

- 대략 연카드사용액 1500만원 이면 2967만원 정도 인정해주나 보다.  

 

 

👇👇 추정소득 계산기

https://xn--989a00af8jnslv3dba.com/%EC%B6%94%EC%A0%95%EC%86%8C%EB%93%9D

부동산계산기

 

 

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주담대 대출상담 받기 전까지 정말 걱정만땅이었는데, 

상담사분들이 너무 친절하게 상담해주셨고

소득증빙과 대출한도도 잘 해결되어서 너무 홀가분했다.

 

주담대 때문에 걱정이신 프리랜서분들은 꼭 은행통해서 대출상담사들분과 상담해보시길..!

 

아 그리고 TMI 로 저는 주택담보대출 상담받을 때..

혹시 몰라서 '소득금액증명원 2개년 (22/23년도 귀속)',  '24년도 원천징수영수증' , '국민연금_연금산정용가입내역확인서'

이렇게 3개 서류 떼갔고

결과적으로 '24년도 원천징수영수증' 으로만 상담을 받긴 했습니다! 

 

저도 프리랜서로 첨받아보는 주담대라 틀린내용이 있을 수 있습니다.

정정 댓글 대환영합니다~ 🤗

 

이상으로 프리랜서 소득증빙 포스팅을 마치겠습니다. 😁

 

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